O que é um ecossistema de pagamentos?
Ecosistema de Pagamentos
Todo comerciante quer saber como receber o pagamento corretamente e, no entanto, essa é uma das áreas de negócios menos compreendidas. O processamento de pagamentos é um ecossistema.
Isso significa que há um conjunto complexo e intrincado de processos que precisam trabalhar juntos para que seus clientes paguem a você.
Seja você um indivíduo que deseja aceitar pagamentos em seu site ou um pequeno empresário que deseja encontrar o gateway de pagamento certo para o seu negócio em crescimento, é importante saber quais opções estão disponíveis para que você possa ter um pagamento tranquilo experiência e permanecer em conformidade com os mais recentes padrões de segurança.
O ecossistema de processamento de pagamentos
É importante entender que o ecossistema de processamento de pagamentos não é uma rede única de partes, tecnologias e processos. Em vez disso, é essencialmente um ciclo.
Isso significa que, quer você esteja analisando o processamento de pagamentos global ou em nível local, cada ecossistema é único e consiste em diferentes redes de emissores, adquirentes e redes.
Embora não possamos abordar todos os ecossistemas de processamento de pagamentos neste guia, abordaremos alguns conceitos-chave que são universais em todos os ecossistemas para que você possa ter uma noção de como eles funcionam.
Recentemente, vimos que a Apple está construindo um processador de pagamentos interno e isso nos fez pensar em ecossistemas. É realmente uma boa ideia estar vinculado ao ecossistema de um fabricante?
Portanto, estamos descrevendo o ecossistema de processamento de pagamentos para fornecer uma visão melhor de como ele funciona de ponta a ponta.
Redes de cartões de crédito e bandeiras de cartões
Você provavelmente já ouviu falar das maiores bandeiras de cartões: Visa, Mastercard, American Express e Discover . Essas bandeiras são alguns dos participantes mais importantes no ecossistema de processamento de pagamentos - mas o que exatamente é uma bandeira de cartão?
Um bandeira de cartão é simplesmente uma rede que conecta cartões de crédito a pagadores, comerciantes e bancos emissores. Em outras palavras, é um conjunto de regras e protocolos de como os cartões são processados. As bandeiras de cartões também regulam outros aspectos do processo de pagamento, como a definição de taxas de intercâmbio (uma taxa paga pelo banco do comerciante ao banco do pagador) e a padronização das proteções contra fraudes.
Existem muitas bandeiras de cartão de crédito diferentes em todo o mundo. Além de Visa, Mastercard, American Express e Discover, também existem bandeiras locais ou regionais como China UnionPay e JCB (Japan Credit Bureau).
Bancos emissores
Toda vez que alguém utiliza um cartão de crédito ou débito para realizar uma compra, essa operação de pagamento deve ser aprovada pelo emissor (ou banco emissor), que é o banco ou instituição financeira que cedeu o cartão .
Existem milhares de emissores apenas nos Estados Unidos. Alguns dos mais comuns são Chase, Bank of America e Citibank .
O emissor do cartão aprovará as transações até o seu limite de crédito disponível ao usar um cartão de crédito ou até o saldo disponível da sua conta ao usar um cartão de débito e, em seguida, enviará a transação para processamento adicional.
O cartão fornecido pelo emissor usa uma rede de cartões específica, como Visa ou MasterCard. Isso significa que o titular do cartão só pode usar seu cartão com comerciantes que aceitam pagamentos dessa rede de cartões.
Gateway de pagamento
O gateway de pagamento é frequentemente confundido com o processador. No entanto, é a sua própria entidade distinta.
Simplificando, um gateway de pagamento é uma plataforma de tecnologia que conecta comerciantes com processadores de cartão de crédito, dando aos compradores a capacidade de pagar por produtos e serviços em sites de comércio eletrônico e aplicativos móveis.
O gateway geralmente oferece vários métodos de pagamento para os clientes usarem, como pagamentos digitais, ACH, cartão de débito, cartão de crédito e agora até criptomoeda.
Um gateway de pagamento fornece uma camada de segurança que ajuda a proteger os dados da transação à medida que se movem de uma loja de comércio eletrônico para a plataforma de processamento de back-end (processador). Embora alguns gateways sejam entidades autônomas, muitos são integrados a um serviço de processamento de pagamentos como parte de um sistema de pagamentos proprietário (por exemplo, Authorize.net vs AuthorizeCim).
Provedor de serviços de pagamento (processador de pagamento)
Esta é a organização que fornece aos comerciantes a tecnologia ou infraestrutura necessária para autorizar e processar pagamentos com cartão de crédito. O processador de pagamentos lida com todo o trabalho pesado em termos de interação com associações de cartões, bancos emissores e bancos comerciais. A maioria dos processadores ganha dinheiro cobrando taxas por transação, taxas mensais de extrato e/ou taxas anuais de conformidade com o PCI.
Um provedor de serviços de pagamento (PSP) é uma entidade que fornece serviços de processamento de pagamentos . Os PSPs são usados por comerciantes de comércio eletrônico, comerciantes com operações físicas e outros tipos de negócios para permitir uma ampla gama de opções de processamento de pagamento.
Algumas das formas de pagamento mais populares que os PSPs processam para os comerciantes incluem cartões de crédito, cartões de débito, cheques eletrônicos, pagamentos sem contato, pagamentos móveis, pagamentos pela web e pagamentos recorrentes ou únicos.
Os PSPs podem fornecer uma ampla gama de serviços além de apenas processar pagamentos. A maioria fornece serviços de segurança de dados e serviços de proteção contra fraudes como parte de suas ofertas padrão. Muitos também oferecem contas comerciais e terminais virtuais/dispositivos de ponto de venda (POS) onde as empresas podem aceitar pedidos e pagamentos por telefone e outros canais remotos.
Conta do comerciante
Uma conta de comerciante é essencialmente uma conta bancária especial configurada por um banco adquirente que permite que os comerciantes aceitem pagamentos com cartão de crédito e débito. Quando os consumidores pagam com seus cartões, a conta do comerciante pega seu dinheiro e o deposita em sua conta bancária comercial.
Você precisa de uma conta de comerciante para aceitar pagamentos. Não é uma opção (a menos que você trabalhe em dinheiro).
Uma conta de comerciante de alto risco é aquela para negócios de alto risco que normalmente são negados pelos provedores de serviços comerciais.
Banco Adquirente
O banco adquirente é o banco que aceita pagamentos com cartão em nome dos comerciantes. Ele atua como um intermediário entre o comerciante e a rede de cartão de crédito.
Além de ser responsável pelo processamento de pagamentos, este banco oferece suporte aos comerciantes na abertura e manutenção de suas contas comerciais.
O adquirente do comerciante também paga ao comerciante todo o dinheiro devido das transações com cartão e pode cobrar uma taxa por cada transação.
Os outliers
Existem poucas fintechs e tecnologias de pagamento que não se encaixam no que está descrito acima. Eles atuam como alternativas às seções acima (mas não completamente) ou fazem parte do setor de pagamentos de outra maneira.
Facilitador de Pagamento
Também conhecido como “payfac” ou “ agregador de pagamento ”, é um provedor de serviços comerciais que oferece uma conta comercial com suas próprias credenciais Mastercard, Visa e Discover.
Este termo abrangente descreve qualquer terceiro que processa pagamentos para um ou mais comerciantes de suas próprias contas de comerciante. Payfacs não tem relacionamento com bancos emissores; em vez disso, eles pegam carona nas relações bancárias de seus subcomerciantes.
Um agregador de pagamentos funciona processando transações em nome dos subcomerciantes que ele inscreveu. Os subcomerciantes não podem processar pagamentos diretamente por meio de suas próprias contas, mas devem fazê-lo por meio da conta mestra do agregador. Dessa forma, todas as transações são liquidadas em uma conta com um processador.
Portanto, no final, um agregador é mais como um gateway de pagamento avançado. Eles oferecem uma experiência e funcionalidade simplificadas ao cliente em detrimento do poder de processamento.
ISOs
Uma organização de vendas independente (ISO) é um provedor de serviços ao comerciante (MSP) que fornece aos comerciantes a capacidade de processar cartões de pagamento.
Os ISOs geralmente são organizações terceirizadas que atuam como intermediários entre o comerciante e o banco ou processador. Eles podem ser revendedores de produtos e serviços de processadores ou podem fornecer sua própria solução de processamento proprietária.
Os ISOs geralmente são pequenas empresas que comercializam diretamente para os comerciantes e, em seguida, usam um banco patrocinador para subscrever a conta do comerciante. Alguns ISOs também oferecem outros serviços financeiros, como locação de terminal de ponto de venda (POS) e vendas de equipamentos, cartões-presente, verificação de cheques, processamento de remessas e empréstimos de adiantamento em dinheiro para comerciantes.
Um ISO pode ser pago através de vários métodos diferentes, incluindo taxas iniciais, residuais contínuos, taxas fixas e taxas de transação.
Carteiras móveis
Uma carteira móvel é uma versão digital de uma carteira. É um aplicativo que permite que você pague por coisas através de seu smartphone ou outro dispositivo móvel. .
Para aceitar pagamentos de uma carteira móvel (que é cada vez mais popular), seu processador de pagamentos precisa ser capaz de aceitar essa plataforma de carteira.
Processamento Ponta a Ponta
Aqui está o que realmente acontece:
Você acessa o site de um comerciante e escolhe um produto ou serviço.
Você insere suas informações de pagamento (número do cartão de crédito, data de validade, código de segurança, etc.).
Suas informações são enviadas ao adquirente para verificação e autorização.
O adquirente envia os dados para a clearinghouse da rede de cartões (VisaNet ou MasterCard Payment Network Services).
A rede de cartões verifica se o banco emissor aprovou o pagamento e se os fundos são suficientes para cobri-lo em sua conta (compensação).
Se tudo estiver bem, a VisaNet ou MasterCard Payment Network Services repassa uma mensagem de aprovação para a cadeia de entidades envolvidas nesta transação (liquidação).
Por fim, você receberá uma página de confirmação informando que fez um pedido com sucesso.
